ביטוח אובדן כושר עבודה: מה חשוב לדעת

אובדן כושר עבודה משלם קצבה חודשית כשאתם לא מסוגלים לעבוד. זה הכיסוי שהכי הרבה ישראלים חושבים שיש להם, ובפועל יש להם גרסה חלשה שלו. שתי ההגדרות — וזה כל הסיפור: • עיסוק ספציפי — החברה בודקת אם אתם מסוגלים לעבוד במקצוע שלכם. מנתח שאיבד תפקוד עדין ביד זכאי, גם אם יוכל לעבוד בתפקיד אחר. • עיסוק סביר — החברה בודקת אם אתם מסוגלים לעבוד בעיסוק סביר כלשהו התואם את השכלתכם וניסיונכם. אותו מנתח עשוי להימצא לא זכאי, כי הוא יכול ללמד או לייעץ. ההגדרה נקבעת ביום הרכישה. אי אפשר לשדרג אותה רטרואקטיבית אחרי אירוע. מה שכבר יש לכם — ולמה זה לא מספיק: לרוב השכירים יש אכ"ע דרך קרן הפנסיה. שם ההגדרה היא בדרך כלל הרחבה יותר, הקצבה מוגבלת לכ-75% מהשכר המבוטח בקרן, והיא מבוססת על השכר שדווח — לא על ההכנסה בפועל. לעצמאים ולבעלי הכנסה משתנה הפער גדול במיוחד. נקודות נוספות שקובעות: • תקופת המתנה — 30, 60 או 90 יום עד תחילת התשלום. ככל שארוכה יותר, הפרמיה זולה יותר. • פיצוי חלקי — האם משלמים על אובדן כושר חלקי או רק על מלא. • שחרור מתשלום פרמיה — האם ממשיכים לחייב אתכם בזמן שאתם מקבלים קצבה. מה שסוכן עושה כאן: מחשב את הפער בין מה שהפנסיה נותנת לבין ההכנסה האמיתית, ומתאים כיסוי משלים בהגדרה הנכונה למקצוע שלכם.